中国邮政储蓄银行个人住房贷款利率转换解惑

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2019年12月，中国人民银行发布〔2019〕第30号公告，在2020年3月1日至8月31日之间，就存量浮动利率贷款的定价基准进行转换。这意味着从3月1日起，咱们邮储银行的广大房贷客户也会面临着“定价转换”。

我们收集了一些网友的疑问，

为大家做解答，

希望对你们有所帮助~

一、我的房贷需要进行转换吗？

答：如果您的贷款同时满足以下几个要素就需要转换。

1、2020年1月1日前已经发放，或者已签订合同但未放款。

2、原合同贷款利率参考的是贷款基准利率（比如在基准利率上浮5%或打8折）。

3、原合同贷款利率为浮动利率（比如利率在每年1月1日调整）。

注意：

公积金个人住房贷款、利率水平不变的固定利率贷款以及2020年12月31日前到期的个人住房贷款均不需要转换。

如果您办理的是公积金和商业银行的组合贷款，则只需要对满足以上条件的商业贷款转换，公积金部分不变。

二、必须转换为参考LPR定价吗？

您可以选择转换为参考LPR定价，也可以选择转换为固定利率。如果您选择转换为参考LPR定价，LPR的市场化程度更高，未来您的贷款利率会随着市场利率变化。

三、我的房贷利率怎么转换成参考LPR定价？

按照人民银行的公告，我们基于“等价转换”原则开展转换。如果把定价基准利率转成LPR，您的贷款利率定价方式变成相应期限LPR加上一个固定的加点值（可为负值）。

1、LPR有两种，我该选择哪种呢？

LPR参考期限品种无需选择，根据您原合同的借款期限确定。如您原合同贷款在5年以上（比如15年、20年等），则参考5年期以上LPR；原合同贷款在5年及以下，则参考1年期LPR。

2、加点值怎么算？

加点值（可为负值）=您现在的执行利率水平－2019年12月发布的相应期限LPR。加点值确定后固定不变。

举例：您的房贷是10年期，利率水平为基准利率下浮10%（即打9折），现在的执行利率水平就是4.9%×（1－10%）=4.41%。当您在我行选择转换为参考LPR定价后，在转换时点，按照“等价原则”计算您的加点值=4.41%（当前执行利率）－4.8%（2019年12月的5年期以上LPR）=－0.39%。故您的加点值为负39个基点且固定后不变。

3、利率如何调整？

在下一个重定价日前，您的贷款利率会保持在当前执行利率水平不变。之后，在转换后的第一个重定价日，会根据最新的相应期限LPR＋加点值（可为负值）确定。

接上例：如您约定每年的1月1日调整贷款利率。在2021年1月前，您的利率水平仍将维持在4.41%。在2021年1月1日之后，您的利率水平会随着LPR变化而调整。如2020年12月20日发布的5年期以上LPR为4.7%，则您的贷款利率水平应为4.7%＋（－0.39%）=4.31%。以后每年1月1日以此类推。

四、如果LPR降低了，转换能立刻调整吗？

不能，您的利率需等到利率调整日才能调整。利率调整日也即重定价日，一般是每年1月1日。虽然LPR每月都发布，但您的利率也不能每月都变化。

五、怎么转换成固定利率？

如果您想转换为固定利率，那么您的利率水平将保持不变，一直持续到您的贷款全部还完。

接上例：如果转换为固定利率，您的房贷利率将一直以4.41%执行到借款合同到期。

六、转换后还能再次申请转换吗？

根据中国人民银行公告要求，定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。

七、什么时候转换？

2020年3月1日至2020年8月31日（含）。

八、需要重新签订借款合同吗？

不需要重新签订借款合同，仅对原合同约定的定价基准及相关利率条款做局部变更，合同约定的其他内容保持不变，签订补充协议即可。

九、目前我点击了手机银行/网上银行《个人贷款定价基准转申请》页面的“我要申请”，后续需要进行什么操作签订补充协议呢？

邮储银行手机银行开通了线上申请功能，您可先行提交转换申请，后期可通过邮储银行手机银行、网上银行或者去经办网点签订定价基准转换补充协议。目前线上系统正在进行升级，电子渠道补充协议签约功能开通后，我行会及时通知您进行相关操作。

十、如果有共同借款人应如何办理？

如果您的房贷有多个借款人，则需要主借款人与共同借款人都办理转换且选项一致，才可办理完成本次转换。原房贷多个借款人可以通过手机银行、网上银行分别办理，或者在贷款经办机构共同确认。

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