购买寿险和重疾险，成为个人和家庭对冲疾病和意外风险的重要手段。
相对于推出新的产品线，当前不少保险机构都选择升级旗下的重磅产品。那么，是否升级的保险产品更好？
本期NDFRI将对国寿福产品进行纵向比较，试图为大家解答上述问题。NDFRI采用“以30岁男性投保30万保额、缴费期限为19年”的案例进行标准化拆解，进行了全方位的保险责任、保费的拆解测评。
从2018年至今，中国人寿的拳头产品国寿福已更新了三个版本，分别为国寿福（优享版）保险产品组合、国寿福（臻享版）保险产品组合和国寿福（庆典版）保险产品组合。
值得注意的是，最新的产品国寿福（庆典版）要比前一版本加价6%，对应了哪些保险责任的增加或修订？加价又加量的同时， 是高价低配？还是高价高配呢？
测试的指标说明
1，投保对象：
年龄为30岁的王女士，为丈夫李先生（30岁）进行投保
2，投保产品：
国寿福（庆典版）保险产品组合
国寿福（臻享版）保险产品组合
国寿福（优享版）保险产品组合
3，投保产品形态：
“1+3”形式
终身寿险（主险）
附加国寿福提前给付重大疾病保险（附加险）
附加国寿福豁免保险费疾病保险（附加险）
附加国寿福豁免保险费重大疾病保险（附加险）
4，保险保额：
30万元
5，缴费期限：
19年
6，保障内容：
终身身故保障
特定疾病、重大疾病保障
保费豁免保障
三个版本国寿福的保费价格区别有多大？
以19年的保费缴纳期限作为参考指标。经NDFRI采访及确认的保费标准为，国寿福（优享版）、 国寿福（臻享版）、国寿福（庆典版）的年缴保费分别为8800元、8988.4元以及9553.74元。
这意味着，剔除货币的时间价值等因素，最新的版本国寿福（庆典版）比 国寿福（臻享版）价格贵了6%，而后者要比国寿福（优享版）贵了2%。
在“1+3”的主险与附加险的各自保费的支出来看，占比最大的寿险和重大疾病保险。以国寿福（庆典版）为例，终身寿险和重大疾病保险的保额分别为30万元，保费则分别为6090元和2940元，而附加豁免保险费疾病保险和豁免保险费重大疾病保险的保额均为9030元，但保费为207元和317元。
那么，升级的 背后意味着哪些保险责任的增加或修改？加价又加量的同时， 是高价低配？还是高价高配呢？
NDFRI建议：
从中国人寿和同行们更新产品的逻辑来看，保险机构一般会选择增减保险责任、添加更多可选附加险种或删除必选附加险种列项、提供更多增值服务等方式推动非理财险的优化途径，但往往产品更迭之后价格亦有调整。
对于不同群体而言，并非所有的更新版本都更好。投保人和被保险人要对此有所了解，在某款产品不同版本于市场同时竞争之时，投保合适的产品才是最有选择。
三个版本的“1+3”组合，其最大的差距出现在哪？
NDFRI拆解产品过程中发现，三个版本的主险“终身寿险”的年缴保费均维持在6090元，并未较大差距。附加险当中，三个版本产品的附加国寿福豁免保险费疾病保险、附加国寿福豁免保险费重大疾病保险的保费差距不过数十元，基本可忽略。
经拆解后分析，作为保险组合产品，三个版本价差最主要的差别在于重疾险部分。
经NDFRI测试发现，单从附加重大疾病保险的保费来看，国寿福（庆典版）、国寿福（臻享版）、国寿福（优享版）的重疾险部分的年保费分别为2940元、2490元、2310元。
那么，重疾险的保费差距在于保险责任的那些变更呢？NDFRI比较获悉， 国寿福（庆典版）最大的改进部分，主要体现承保病种这一指标。
NDFRI建议：
投保人和被保险人要特别注意的是，三个版本的重疾产品已拓展重疾保险产品责任至新冠肺炎。根据中国人寿的规定，客户在扩展责任有效期内经医院确诊初次发生新型冠状病毒肺炎，且临床分型为重型或危重型，公司按被保险人确诊当时合同基本保险金额（或保险金额）的25%给付新型冠状病毒肺炎保险金，给付以一次为限，给付金额最高为100万元，原保险合同的保险责任不变。
这意味着，按李先生的案例来看，假设李先生要新冠肺炎的赔付，需要满足临床分型为重型或危重型的情况，而且给付的金额为7.5万元（即30万元的25%）。
国寿福（庆典版）最大的亮点之一，是疾病的病种拓展。
以重大疾病为例。NDFRI拆解获悉，从2018年的国寿福（优享版）开始，国寿福将重大疾病的种类提升至100种，覆盖的保障更为全面；国寿福（臻享版）亦延续了这一优势。而最新的国寿福（庆典版）则将保障范围拓展120种重大疾病，因此国寿福（庆典版）承保的病种更为细致、丰富。
众所周知，重疾产品所包含的重大疾病必须包含中国保险行业协会发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中的25种疾病定义，其余的重大疾病种类和约定由险企规定。目前已有25种重疾已成为标准化的要求，且覆盖了死亡率居高的病种。但其他的重疾数量、种类亦因保险机构和产品而大有不同。
值得关注的是，另一类更新则体现在特定疾病的拓展。 NDFRI拆解获悉，国寿福（优享版）虽保障30种特定疾病，但按20%的保额赔付，仅赔付一次；国寿福（臻享版）在前者基础上，将赔付次数拓展至三次。而国寿福（庆典版）则进一步上补全的高发特定疾病的缺口，将特定疾病的种类拓展至60款。
这意味着，国寿福（庆典版）目前对特定疾病保障的规定是，在满足合同约定条件的情况下，特定疾病保障最高可享三次赔付，每次为附加提前给付重大疾病保险基本保险金额的20%，累计可以达到附加提前给付重大疾病保险基本保险金额的60%。
NDFRI建议：
在整体保险组合计划中，国寿福（庆典版）的附加重疾险的加价幅度较高，但保险责任的变更主要出现在重疾险种的扩展和特定疾病的险种扩展中。
从产品设计来看，保险的定价遵循复杂的精算规则。国寿福（庆典版）新添的20种重疾和30种特定疾病，是否有需要，或者是否有足够的资金去购买多出来的保障?
被保险人和投保人在购买重疾产品时，有25种重疾可忽略不算，但是其他的重大疾病的种类、要求和赔付规定等要加以关注，注意重疾规定与大型险企或同类规模险企所推出产品的规定。
国寿福（庆典版）的另一大亮点则在于，升级后的国寿福（庆典版）的主险可自主选择金额，选择大于附加重大疾病保险（庆典版）的基本保险金额。
NDFRI选择测试的指标中，为李先生投保30万元保额的国寿福（庆典版）终身寿险和30万元保额的国寿福（庆典版）附加重疾险，并附加另外两份豁免保险费条款，涉及年缴保费9553.74。
不过，如果为李先生希望将终身寿险的保额提升至40万元，那么涉及的年缴保费为11748.98元；如果终身寿险的保额提升至50万元，那么需要交纳的保费为13944.22元。与此同时，另外两份豁免保险费条款的费率亦发生了变更。
NDFRI测试后发现，从产品组合的整体价格来看，为了额外的10万元终身寿险保额，李先生的保费每年需多缴纳超过500元；或者为了额外的20万终身寿险额度，李现身的保费每年需多缴纳800多元。
不过，这亦为李先生带来的灵活的保障。
根据保险组合的设计规定，在终身寿险大于重大疾病保险的情况，重大疾病保险金给付后，主险终身寿险产品基本保险金额等额减少，合同仍然继续有效，避免了被保险人罹患重大疾病后身故保障责任一同终止的情况。
NDFRI建议：
相对于其他版本而言，终身寿险的保额灵活选择，为投保人和被保险人提供了更多的选择。响应地，从合约条款来看，使终身寿险的基本保额高于重大疾病保险，似乎更有价值。从豁免保险费的情况来看，国寿福（庆典版）规定，若李先生罹患合同约定的60种特定疾病（一种或多种）或罹患合同约定的120种重大疾病（一种或多种），均豁免该保单后期所需缴纳保险费。
但是，这仅是国寿福的各个版本之间的比较，若跟其他同业进行比较是否有优势呢？
下期预告
总体而言，国寿福（庆典版）更适合经济条款良好、对中国人寿品牌认可度高的人群。
保险产品的升级和涨价，从保险产品的设计来看是可以理解的。不过，更新条款是否更为合适，或经济状况是否允许，则因人而异。
那么国寿福（庆典版）保险产品组合与市面上的同类产品的对比，又有哪些优势和劣势呢？NDFRI将在下一期进行更为深入的拆解。
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