马斯克的下一件”秘密武器“是……卖保险？

农历年刚过，新冠肺炎疫情对经济的影响已现端倪：春节后的A股开市就迎来一波千股跌停。不过在大洋彼岸，美股却有不一样的表现。尤其是电动汽车的领军者特斯拉，受多重利好刺激，股票一路飘红。截至2月4日收盘，特斯拉的估价最终定格在887.06美元，2月4日当天的盘中最高价一度冲高到968.99美元。

特斯拉目前的市值已达1,600亿美元，排名全球第二。（第一为丰田，市值约2,000亿美元。）特斯拉的股价连续飙涨，也带动了蔚来汽车、比亚迪等新能源汽车股价的大幅上涨，反映出新能源汽车行业前景依然被看好。

作为电动汽车领域的标杆和科技企业的典范，特斯拉的创新能力不容置疑，它的出现搅动了波澜不惊的汽车行业的一潭死水，所以资本才会趋之若鹜。

过去一年里，伊隆·马斯克（Elon Musk）及其公司凭借特斯拉Cybertruck电动皮卡等新发明吸引了全世界的目光。一般来讲，特斯拉（Tesla）的绝大多数新产品都让消费者们翘首期盼，但有一款非常重要的产品却坐了“冷板凳”——去年9月，特斯拉推出了汽车保险服务，其宣传声势远比Cybertruck要小得多，马斯克也没有登台表演。但从长远来看，这款车险将对我们大多数人的生活产生重大影响，甚至可能超越特斯拉其它吸睛的创新成果。

特斯拉卖保险？

特斯拉保险目前仅面向美国部分州的特斯拉车辆提供服务。之后，它将逐步扩大区域。但与特斯拉Cybertruck一样，该公司首先想了解的是，无论外界向它抛出什么东西，它是否都能承受住，以及它在压力下是否会崩溃。

对于有资格获得特斯拉保险的人，该公司声称将提供比竞争对手低20%至30%的保费。然而，即使你所处的地区能够索取报价，特斯拉也不一定愿意报价。有时，它还是会给车主推荐传统的保险合作伙伴。可能是特斯拉希望选择更清晰、风险更小的案例，把相对复杂的案例交给更有经验和意愿的保险公司处理。

那么特斯拉为什么要卖汽车保险呢？首先，它掌握了来自所有驾驶员行为和车辆技术性能的实时数据，包括摄像头记录和传感器读数，因此能够准确估算事故风险和维修成本。这种对数据的依赖很可能意味着，它永远不会向驾驶其它厂商的汽车的车主销售保险。

目前，特斯拉利用聚合匿名数据计算保险费。未来，它可能将推出更多的定制服务，比如像其它保险公司一样，使用远程黑匣子，根据司机的实际驾驶情况提供（更便宜的）报价。

每次发生事故，特斯拉都能立即获得导致事故发生的司机行为数据。对该公司而言有一个好处，那就是它可以评估自动驾驶、稳定控制、防盗系统和防弹钢板等技术如何降低风险。

另一个原因是，有些保险公司会对特斯拉汽车收取相对较高的保费。毕竟关于电动汽车的维修成本，它们掌握的历史信息还太少。通过垂直整合保险，特斯拉降低了拥有其产品的成本。

此外，保险一直是特斯拉未来创新的障碍之一。如今，保险有了着落，自动驾驶汽车的销售或载人火星旅行（与兄弟公司SpaceX的合作计划）将变得更加容易。和伊隆·马斯克以往的许多举措一样，这既解决了短期问题，也符合长期战略。这和特斯拉最初专注于生产豪华汽车，为Model 3等相对廉价车型的基础设施筹措资金的做法有几分相似。

科技重塑保险行业

特斯拉提供保险还有另外一个原因：这个行业正在发生变化。由一家科技公司颠覆了它，也完全符合时代精神。笔者在拉夫堡大学所做的研究正是探讨了这一颠覆性。我评估了包括特斯拉在内的全球32家保险公司，发现人工智能、大数据、物联网、区块链和边缘计算都在重塑保险行业，无论是从字面上还是象征意义上。

总的来说，保险公司的业务正在从本地的人力专家承保人转向由大数据和人工智能驱动的自动化承保人。现有行业参与者主要分为三类。有些公司已经认识到，它们无力与科技公司竞争，因此，它们更专注于客户互动、品牌推广和市场营销，同时将其它一切外包给掌握相关技能的公司。

部分保险公司则试图在现有的业务模式中融入新技术。比如有些公司部署了聊天机器人，应用机器学习和自然语言处理提供实时客户支持。而另一组保险商则更充分地接纳了新的技术能力。例如，Vitality和Bupa等寿险公司现在鼓励客户使用可穿戴监控设备，为其提供改善健康和避免事故的指导建议。

除此之外，还有新一代的保险公司，特斯拉或许就是最好的例子，其它公司还包括中国巨头阿里巴巴和腾讯。一如进军银行业和金融业的苹果和谷歌，这些技术公司的许多现有客户也在服务组合中增加了保险一项。无论在哪一种情况下，人工智能和大数据驱动的自动化技术都起到了催化剂的作用。

对车主而言意味着什么

短期而言，特斯拉车主有望迎来更无缝、更便利、更便宜的保险。如果他们少跑几英里，坚持安全驾驶的话，成本就更低了。（建议车主朋友还是得对比其它保险公司的价格：Progressive和GEICO等保险公司同样可为特斯拉汽车承保。）

从长远来看，这表明保险（和银行业务、养路税等许多服务一样）将由实时数据驱动。我们的行为或许将因此得到改善：车速更慢，饮食更健康，锻炼身体更勤快。

这一转变将挑战我们对个人信息隐私的态度。有些人可能更重视个人信息的公开和透明，而有些人或许会寻求保留数据隐私的解决方案。在这方面，边缘计算可以发挥潜力，在你的设备上完成部分数据处理，避免将个人数据发送至中央服务器。

因此，特斯拉和伊隆•马斯克不仅仅是在多项成功举措的基础上开发了新的收入来源，更有助于从根本上改变我们与保险公司打交道的方式。未来，保险公司将更像是我们旅途中的合作伙伴，无论我们是开车还是步行，是在地球上还是外太空。

（翻译：李美玉）