大家好，我是数据君，一名被保险耽误至今的经纪人，一名注册财务师。
前不久贝恩公司和招商银行联合发布《2019中国私人财富报告》的报告显示：2015-2019年中国高净值客户境内配置寿险（不含年金和重疾险）的比例并没有任何增长，甚至近两年还下降了2个百分点。
来源：招商银行—贝恩公司高净值人群调研分析
数据君觉得如果这些高客看了本篇文章，说不定会至少改变一点对寿险的偏见。高客配置寿险除了定期寿、定额终身寿这种以保障为主外，增额终身寿险这种以储蓄、增值为主也是有一定的吸引力，尤其是还附带了很多只有保险才能提供的功能。
增额终身寿除了能保值增值，终身抵御3%-3.5%的通胀外，还能提供超低的保单融资（借款）渠道，让保单转起来，合理配置更能资产保全！数据君严选出三款最适合高客的增额终身寿，严选标准：玩转保单的成本超低+能对接保险金信托！
1：3款产品概况贷款利率：保单过了犹豫期之后便可贷出现金价值的80%，一般是每半年还一次利息，如果不还利息连同本金继续滚下去，直到本息和超过现金价值的100%合同终止。
BUT，行业内貌似只有中英人寿的保单规定了具体贷款利率的上限，其它公司贷款利率是浮动的，而且中英的保单是每个保单年度结算一次利息，其它都是每半年结息一次。
中英的保单贷款利率合同中明确约定不超过银行半年贷款利率基础上上浮0.25%，自2015年以来，银行6个月贷款基准利率一直4.35%，再上浮0.25%就是4.6%！并且是每个保单周年日前结息一次，貌似是行业内唯一！
传世尊享的借款利率4.85%,行业内也是超低的，中意的5.5%是行业内的主流，具体能贷款多少，一会演示现金价值，中意的第二年现价就能超过保费!
减保：等保单现价长大了，就可以取出部分现金价值，余下的现价继续复利滚存，满足自己现金流需求。不过取出来就不能还回去了，如果想继续复利那就采用贷款的方式！
保险金信托：为应对传统保险利益分配不够灵活，只能按照合同约定走，保险金信托应运而生。
以客户为中心，是保险金信托的核心价值体现。发挥1+1大于2的效果！，保险专注复利保值增值，信托专注身故金分配，更灵活，传承更强！创业有道，承业有术！
来源：招商银行—贝恩公司高净值人群调研分析
财富传承上，高净值客户近4年来选择给子女配置保险的占比最高，并且提高了6个百分点，配置家族信托的，占比第三，并且提高了4个百分点！能将信托和保险二者结合的唯有保险金信托了，生前配置增额终身寿，保单稳健增值长大，身后进入信托，由信托公司灵活分配财富给子女！有关保险金信托之前数据君已经探讨过保险金信托，一文了解通透！
中英安鑫传家对接保险金信托的项目目前正在和信托公司谈，中意永续我爱对接的信托是自己旗下的信托公司—昆仑信托，而且仅需总保费150万，行业内门槛最低。同方全球传世尊享对接信托仅需保单保额达到300万，当然对应的保费在300多万！
2：具体利益演示（趸交）我们以30岁的杨总为例：趸交100万，三款产品的现金价值如下
中意永续我爱第二年回本，传世尊享第三年回本，安鑫传家第四年回本！
我们以安鑫传家为例，保单满一年后现价为925821元，乘以80%，此时可以贷款74万，贷款利率4.6%，如果杨总有个不错的项目，年收益6%；
理论上如果维持4.6%的贷款利率不变，期间所有的利息都不还，直到借款满21年，借款的本息和才开始超过现金价值的100%，此时必须还款了，否则合同终止！
也就是说100万趸交，满一年贷出74万，相当于26万买了份100万的保单，并且可以做到未来21年都不用还利息还本金，拿去投资6%稳健收益的项目，21年共251万收益，扣除贷款成本净收益61万。还款后继续取出继续贷款！
除了安鑫传家，内地我找不出第二个！
依托英方股东英杰华的股东背景，中英人寿的高客还可以申请英杰华留学奖学金，覆盖英国本土11所高校的本科和研究生教育，申请成功可每年减免20%学费，申请成功率很高，近50%。
3：保险中的百达翡丽You never truly own a Patek Philippe, you merely look after it for the next generation！
You never truly own a increased lifetime insurance，you merely look after it for the next generation！
其实大多数买顶级奢侈品的买东西给自己时，是有一点心理犹豫或者负罪感的，但是只要听到这句话，给了自己一个心理暗示，你不单单是给自己买的，这件东西可以传承给下一代。
同理高客买这种增额终身寿大额保单时，常常也会很犹豫，但是如果想到是为了给子女买的，有时还真能下定决心！
如果用增额终身寿做资产传承，锁定3%-3.5%的复利增值，长期来看是可以抵御通货膨胀的。用作传承，那就牺牲掉减保功能，或者减保少部分，现金流用保单贷款替代，真正做到这张保单属于传承工具，只是为下一代保管而已！
自己投保，如果担心自己有婚姻或者债务风险，那就由信托公司做投保人吧，指定信托公司为受益人，由信托公司灵活并按自己意愿分配财富；
如果担心子女面对一大笔财产而挥霍，没有匹配财富的能力也许是场灾难，那就做保险金信托吧；
在多数省份（江苏等除外），终身寿险相比于年金保险就是无争议传承的工具，无争议传承！！！
4：总结三款增额终身寿，如果是给自己买的，那就好好利用下减保取现的功能，自由减保匹配现金流的规划；
如果是把它当成百达翡丽来买，当作传承的工具，需要利用好保单贷款盘活资金，必要的适合对接信托；
中英安鑫传家：贷款利率最低并写进合同，市场唯一，一流的国际视野的服务值得称赞；
中意永续我爱尊享版：第二年就可回本，对接信托门槛最低，总体来看前期现金价值是三款最高的；
同方全球传世尊享：颇低的贷款利率，后期现价也是三款中最高的；
总之三款各具特色，回本超快，不过也牺牲掉了后期现价增值的潜力，“长险短做”的风险极容易导致客户前期退保，这也是后期现价跑不过其它产品的原因之一吧！
郑重声明：
1：本头条号所有内容为个人行为，本人不代表任何一家公司任何一个产品的利益，如文中有提及某公司或某产品，纯属行文需要。投保须理性，请咨询专业人士！
2：加倍保主笔：数据君，RFP&PFT持证人，一位喜欢研究数据有独立人格的保险经纪人！
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