前不久我接到中国平安总部某工作人员的电话，说我可以申请中国平安的高端客户，享受3个优惠：
（1）5年后每份保险每年发3000元，连发15年。
（2）本金20周年以后全额退还（保险期限20年）。
（3）按每年5%的复利计算利息（实际保底是1.75%的利息）。
刚开始听到这个消息，第一感觉还不错。于是按照客服的指引办了两份保险。两份保险每年年初合计交26065元，基本保额20000元，连续交十年，保险期限20年。
他这个保险的科学名称叫做财富宝年金保险和聚财宝（20）终身寿险（万能型），附送一个轻症倍护疾病险。财富宝年金保险从第5年到第19年每年返还保额的30%作为生存金（每份保险的基本保额10000元，生存金每份3000元，返15年），第20年保险期满退还本金。聚财宝（20）相当于一个银行账户，他们叫万能账户，就是他说的按每年5%的复利计算利息的账户，实际上这个复利保底是1.75%，中档4.5%，高档6%。按照他的说法，近几年实际计算的利率都是5%。你的保费（每年26065元）和所有生存金（合计15年，每年3000*2=6000元）都会进入万能账户按实际结算利息计算复利。是不是很美好？
作为一个投资人，我最关心的是我们投入多少钱，保险期满（20年）以后能拿多少钱？投入的钱很清楚：年交26050，连续交10年，实际投入26050*10=260500元（每年6000元生存金继续进入万能账户，合计15年）。那么保险期满能拿多少钱呢？在我的强烈要求下，客服经理给我看了下面的这个参考图。
生存总利益演算图
这里我专门百度了一下图中生存总利益的具体含义，生存总利益=现金价值+生存金累积生息的金额+红利。换句话说，现金价值和你的本金+生存金相关，生存金的利息和本金的利息（红利）之和就是利息。所以生存总利益就是你万能账户里面能取出来的的所有钱，包含本金和利息。
图中的生存总利益就是我20年到期以后能拿到的钱。按保底利率1.75算有424685元，按中档利率4.5算有468677元，按高档利率6%算有498402元。换句话说，假设平安的经营一直状态不错，可以按4.5的利率计算20年，总金额也就是468677元。那么我真的享受到了4.5%的复利吗？
我们用数学的方法来演算一下：
资金终值计算图
通过以上计算我们可以看出，每年年初存入C=26065元，每年复利r=4.5%=0.045，存10年，20年后（保险期限20年）资金和利息的总数是：519786元。而我们刚才图中看到的数字是468677元，少了51109元。至于为啥会这样，我也不得而知。而如果按保底复利1.75算，20年后（保险期限20年）资金和利息的总数是：341490元。而图中的数字是424685元，又多了83195元。
那么实际的年化收益率是多少呢？按照客服给我演示的表格，中档利率4.5的实际年化收益是4.0，而低档利率1.75的实际年化收益率为3.1.（图中有写明），至于这个4.0和3.1如何得来的，我的理解，包含返还的生存金在内，这次投资的实际利率是4.0（中档）和3.1（保底）。
这就是我这次购买中国平安财富宝年金保险和平安聚财宝（20）终身寿险（万能险）的全部经过，经过深思熟虑，我最后在20天的犹豫期退掉了这次保险，有两个原因：1.实际年化收益率偏小；2.保险期限太长。
希望本文能让大家理解保险是咋回事？也许其实并不像他们说的那么美好！
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