调查｜疫情期间部分中小企业“只出不进”，银行能帮哪些忙？

新冠肺炎疫情来袭，众多中小企业因疫情影响延期开工或开业，生产经营遭遇难题。

2月4日，浙江一位制造业中小企业的负责人告诉澎湃新闻，本来年后是承接订单的旺季，往年他们初七就上班了，但今年由于疫情，多地实行交通管制，很多地方封路封村，即使回到工厂所在城市也要隔离一段时间。由于上下游企业均受疫情影响停摆，因此工厂目前处于停滞状态。“但员工工资要照发、工厂和店铺房租要照交、银行贷款要照还，就相当于我们只出不进。”

不仅是制造业，批发零售、住宿餐饮、物流运输、文化旅游等行业均受到影响。

位于浙江省安吉县递铺镇的安吉中汇大酒店，春节期间原本是经营旺季，但是受此次疫情影响，自1月28日起暂停营业，本次停业造成春节期间预定的130多个床位、300多桌餐饮全部取消，损失收入超过百万元。

前述两个例子只是在此次新冠肺炎疫情下两家中小企业的缩影。在这样的背景下，央行等五部门在2月1日联合出台了《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》（以下称《通知》）。《通知》指出，对受疫情影响严重的企业到期还款困难的，可予以展期或续贷。通过适当下调贷款利率、增加信用贷款和中长期贷款等方式，支持相关企业战胜疫情灾害影响。那么银行是怎么落地这些政策的呢？

如何支持企业抗疫？降低存量贷款利率、延长贷款期限

安吉中汇大酒店是安吉农商行的贷款客户。得知其困难后，安吉农商行客户经理主动走访对接，将企业存量贷款利率主动下调36个基点。安吉农商行客户经理表示，安吉本来是浙江有名的旅游城市，闻名遐迩的莫干山度假村就在这里，因此辖区内有很多餐饮住宿、文娱旅游相关的小微企业，受此次疫情冲击不小。一旦疫情结束，居民消费力反弹，这些行业会迅速回暖，偿付贷款压力不大，因此在特殊时期对他们实施延长贷款、降低利率等政策非常重要。如果因为现金流不足这些企业破产、倒闭，将给银行带来坏账，损失更大。

浙江农信系统一名负责人告诉澎湃新闻，此次浙江属于湖北之外受疫情影响第二严重的地区。配合浙江省扶持小微企业的政策，浙江农信动员浙江各地的农商行，迅速摸排辖内客户，对受疫情影响较大的批发零售、住宿餐饮、物流运输、文化旅游等行业，不盲目抽贷、断贷、压贷；对受疫情影响暂时受困的企业，坚持“一户一策”，通过适当下调贷款利率、增加信用贷款和中长期贷款等方式，支持渡过难关；对近期处于贷款到期时间的企业客户，提前做好联系，通过延期、展期、续贷等方式继续支持企业生产。

浙商银行也推出了多项政策，针对特殊时期的小微企业开展服务，将2020年2月3日至2020年3月20日设定为政策宽限期（视疫情变化情况适时调整）。在政策宽限期期间，受疫情影响相关行业小微企业暂时无法正常归还到期贷款而发生逾期的，不计罚息及复利，不影响客户征信记录；对受疫情影响较大的批发零售、住宿餐饮、文化旅游、交通运输、居民服务等行业符合相关条件且授信在2020年6月30日前到期的小微企业，无须归还本金，系统自动审查、审批，提供主动续期最长一年服务，且授信金额可维持不变；为受疫情影响资金需求扩大的存量小微企业，符合条件的主动增加授信额度，最高150万元，无需提供新资料，无需新增担保，系统自动审批贷款，全程线上签约办理，可随时提款，满足临时资金需要。

此外，浙商银行还对疫情相关的医药销售、医药制造、医疗器械生产等重要医用物资小微企业，可凭医疗机构的采购订单，运用“政采贷”等特色产品给予最高1000万元信用贷款，全力满足相关企业防疫医疗用品采购、制造等方面的合理融资需求。

兴业银行对于湖北省等疫情严重区域，增配个人经营贷款专项信贷规模，疫情防控期间，湖北地区个人经营贷款利率在现行基础上下降0.5个百分点。

银行转型机会？风控压力较大

受疫情影响，不少银行发布通知，呼吁客户最近多采用手机银行等线上操作方式，减少线下接触。对小微企业也是，通过线上实现贷款申请、审批、签约、提还款等。

此前，有评论认为，此次疫情可能会加速银行业的线上化、数字化转型，形势倒逼银行业提高自己利用金融科技开展业务的能力，这对银行来说也是一个机会。

一位华东地区城商行客户经理向澎湃新闻表示，虽然银行一直在强调数字化转型，通过互联网办业务早已有之，通过大数据、区块链等技术进行风控也并不鲜见，但是在实际操作中，客户经理上门实地考察经营情况依然是决定能否发放贷款的重要环节。

“所以目前的延期贷款都是针对老客户，因为比较熟悉，过往的信用记录也有保障。但是对于新的制造业、餐饮旅游行业中小企业发放贷款，由于暂时无法判定疫情何时结束，客户经理也无法实地上门考察，所以目前还是比较谨慎的。”上述客户经理表示，“此外，也不排除有个别企业浑水摸鱼，趁着特殊时期银行的特殊政策躲避还款，因此风控这块压力比较大。”

受疫情影响，在线教育、远程医疗、动漫、电商、医药等行业”异军突起”，在这个假期需求量徒增。

“我们最近也在研究，通过电话、微信主动对接这方面的中小企业，看看他们有什么信贷需求，挖掘一些新的增量。”上述客户经理表示，银行想要顺利度过疫情期，也面临着很大的压力，以往的很多客户无法及时归还贷款的情况下，找到新的现金流比较好的客户，是摆在他们面前的功课。但如果是从头开始了解和学习一个新行业，还是比较考验人的。

而帮助中小企业熬过这个冬天，不能只靠银行。

这几日，包括浙江、上海、苏州等地的政府均推出各种政策，帮助疫情期小微企业度过难关。以浙江为例，推出了“浙江17条”，包括降低小微企业用电、用气、物流等成本、减免小微企业税费、延期缴纳税款、缓缴社会保险费、减免小微企业房租提、高出口信用保险保费补贴等政策，帮助小微企业度过难关。

“我就希望疫情赶紧过去，我的工厂可以恢复开工。以前还抱怨太忙了想着有时间要好好休息，我从没有像现在这样渴望回到过去忙碌的生活。”前述接受采访的浙江制造业小企业主表示。