大家好，我是数据君，一名被保险耽误至今的经纪人，一名注册财务师。
数据君之前在以往文章中说过当前年金存在普遍的利率倒挂现象，即：定期型年金一般比终身型年金收益更高，锁定的利率更高，当然除了纯养老年金。为什么最值得买的年金是养老年金？（从利率倒挂说起）
最近我整理了一些市场上在售的定期（10到20年满期）快返型（满5年后开始返还）并且IRR内部回报率在3.6%以上的市场第一梯队的年金。其中有部分产品是咨询我的客户提供给我的信息，感谢为我丰富素材！
1：7款产品概况7款产品来自7家公司，这7款产品满期时间在10到20年之间，缴费一般都是3年期交为主，不过横琴人寿的美好如意年金可以选择最长30年满期！不同于教育年金对孩子年龄的限制，这种定期型产品一般最高投保年龄在60-70岁之间，满足了绝大多数客户的投保需求！
2：收益IRR测算这种定期型年金的收益和被保人年龄及性别关系不大，我们统一以30岁杨总为例，年交10万，交3年，共30万：
通过上表可以看出每款年金返还的特点，瑞享年年是满6年后开始领取且以后每年的年金都是固定不变的，而其它产品都是前期领取的少，最后一笔满期金领取的多。综合测算内部收益率IRR，最高的是10年满期的弘福今生3.91%，折算成单利4.575%，相当于一份30万定存9年久期，持续9年银行年化4.575%的储蓄！
再看看20年满期的，7款产品有4款产品支持20年满期。年金的返还各有特色，测算下来最高的还是弘福今生的3.98%，其余三款也很不错！
综上可以看到，不管10年满期还是20年满期，都是属弘福今生最高，15年满期的都差不多，中美大都会的都会常青略高一点点！
3：产品适合谁钱，同样一笔钱，在不同人手中，不同环境中，不同时期中，起的作用不一样，所以才要进行腾挪。人要进行跨期的资源调配，才能熨平人们终身的消费，使终身的幸福感达到最大。
10到20年满期的年金适合那些想把当前金钱调配到未来10到20年后使用的人士使用。上面7款年金除了瑞享年年A的年金分配比较平均外，适合想把金钱调配到整个领取期间内，其余6款年金分配的方式都是前期少最后一笔满期金多，类似零存整取的方式，尤其是弘福今生！
而当下疫情下，再次让我们警觉：超前的消费是否可取，如果是非理性的超前消费甚至高负债消费，那么存在的风险不言而喻！没有多少人在教我们怎么储蓄，却在鼓吹精致，透支钱包。存钱是顶级的自律，不存钱连用来贬值的钱都没有！
我们需要一种跨期分配金钱的工具，而年金保险刚刚好，契约、安全、确定、强制储蓄，对抗消费欲望......。
4：总结7款产品皆属于行业第一梯队的年金，都属于硬核产品，实打实。没有任何分红、万能结算利率等浮动性因素影响。而那些主流线下开门红产品没有万能的话IRR普遍在2%左右。锁定10到20年接近4%的复利，4.5%-6%的年化单利一定程度上是可以跑赢通胀，更重要的是帮我们存下来未来一笔100%确定的钱！
综合年金返还特点和收益，数据君认为平滑年金返还的瑞泰瑞享年年A和收益最高的弘福今生是更值得考虑的两款。你觉得呢？
下期我们一起走进支付宝，来看看支付宝上的那些年金和终身寿险吧，到底如何呢，下期见！
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2：加倍保主笔：数据君，RFP&PFT持证人，一位喜欢研究数据有独立人格的保险经纪人！
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