金融机构的“战疫”攻略：让利中小微企业

"唇亡齿寒。"严强说，"在这个特殊时期，中小金融机构和中小微企业客户已经形成一个命运共同体。"

2019-nCoV新型冠状病毒导致的疫情持续发酵，各地复工时间一次次延期，餐饮、服装、商品零售等店铺有的无法开工营业，有的门庭冷落。不仅收入骤降，还需承担物业租金、人工等运营成本，中小微企业主们纷纷叫苦不迭。

专注于小微企业贷的金融科技公司磁金融向财经网表示，他们调研发现，在批发零售、餐饮、旅游、酒店、加工制造等与民生密切相关的行业中，小微企业普遍存在现金流上的巨大压力，需要金融支持。

对于以长尾客群为主要服务对象的中小金融机构来说，这意味着短期内他们将面临逾期率、资产不良率升高的压力。中小金融机构在市场供需中占据的优势地位似乎正在被这次疫情无形间消弭——此时最好的选择，无疑是与他们的中小微企业客户站到同一战线上。

中小金融机构的"让利"

2月1日，人民银行、银保监会等五部委联合印发《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》，明确不抽贷、不断贷、不压贷，为暂时遇到困境的中小微企业和个人提供延期还款、利息豁免、提高贷款额度等核心举措。

据财经网不完全统计，在此前后，已有十余家持牌消费金融公司、大型集团涉新金融业务公司以及民营银行推出了相应的信贷优惠措施。

1月31日，微众银行提出，武汉疫区受困企业可将贷款期限延长至24期，特别有需要的客户可延长至36期；对于已逾期企业，通过减免利息、延长贷款期限等方式，降低其还款压力。此外，微粒贷业务针对武汉地区逾期客户，将视情况批量减免1月至2月产生的贷款利息，对于其他受疫情影响的个案，客户可申请减免当期贷款利息。

同日，众邦银行宣布，为湖北省内普惠型小微企业专项匹配50亿元信贷规模，并为湖北地区还款困难的客户提供延期政策。针对经社区医院及公立医院诊断要求居家隔离、门诊留观、住院隔离（含疑似）、确诊感染隔离等无法正常工作的客户，众邦银行将客户在正常到期日基础上统一延长还款期限7天，在此期间内客户仅需支付正常贷款利息。

2月1日，网商银行宣布，自2月2日开始，针对150万湖北小店和正在抗击疫情的30万医药类小店，不抽贷不断贷，并下调10%的利息下调。对于不幸患上新冠肺炎的小店主，可以通过客服电话联系网商银行，从而全额免除利息。

同日，百信银行宣布，对卫生防疫、医药、公共卫生建设、批发零售、住宿餐饮、物流运输、文化旅游等行业的小微企业贷款，提供现行利率下浮0.5个百分点的优惠支持，并为湖北地区的医护工作者、医疗建设支持者以及当地客户提供延期还款、修复征信等服务。

2月2日，美团公布帮扶措施，为武汉商户提供最高30万元特殊保障金和不少于100亿的优惠利率小微贷款等项目，并启动3.5亿专项扶持资金支持全国商户恢复经营。

2月5日，马上消费金融提出受疫情影响的客户执行差异化的豁免政策，对于参加疫情防控的工作人员在疫情期间个人消费贷款发生逾期的，根据客户实际情况可延期30天还款；对于湖北地区以及非湖北地区受影响的客户，若客户因疫情影响无法还款，根据其实际情况可延期30天还款，差异化减免罚息罚金。

善意政策与恶意投诉

经财经网查阅中小金融机构的官方公告，此次中小金融机构提出的金融优惠政策可分为两个部分，针对湖北省的客户和针对湖北省外"受疫情影响"的客户。前者有属地这一硬性条件作为筛选依据，而后者取得利息豁免等金融优惠的条件只有一个模糊不清的"受影响"，这给中小金融机构的风控工作带来了一些挑战。

有媒体曾报道，有人通过将温度计放入热水中、开具虚假的医院证明文件等方式向金融机构要求利息豁免等优惠条件。

"这一次的金融优惠条件与过去最大的不同在于，涉及'是否患病'。"网商银行告诉财经网，"过去的风控主要依靠金融或其他信用数据，而核实患病情况对风控团队来说比较陌生。"

对此，网商银行表示，他们已经与蚂蚁金服旗下的保险事业群展开合作，学习他们医疗保险赔付调查的经验，来完成对小店店主患病事实的核查。

同时，随着疫情信息透明度和及时性的不断提高，客户所在的地区或者社区的确诊情况、向医院直接求证患病材料的真实性等也成为金融机构风控的有力手段。

在无法取得金融机构的优惠豁免时，"有的客户为了逃债，使尽各种手段进行虚假投诉。"石谭（化名）向财经网表示，他所在的消费金融公司在此次疫情期间多次遇到通过恶意投诉试图逃废债的情况，"有伪造短信、聊天记录的，有向政府机构、监管部门投诉的，有恶意诽谤客服人员言语不当的，还有故意不承认知情的"。

"但我们不会因为恶意投诉就减免利息。"他说。

近日来，21CN聚投诉平台针对疫情发起的投诉就多达4382起，其中，因疫情要求延期的投诉超过1000起，因疫情要求豁免利息的投诉超过300起。对于其中恶意投诉与真实投诉的情况，财经网无法一一独立核实。

多家金融机构人员认为，即使在疫情防控这一特殊时期，金融的逻辑还是正常运转的，即客户的信用通常是一以贯之的。

"金融机构依靠前期的风控数据和后续的事实核验能力，一般能够将恶意逃废债的客户筛查出来，并将金融优惠给到真正有需求的借款人。"石谭说。

某互联网银行职员杨彦（化名）也表示，他所在的金融机构为武汉地区的企业主提供了普惠的金融措施，而对其他客户，"该给什么样的用户提额、该给什么样的用户利率优惠，过往的信用数据仍然是基本的判断依据"。

"毕竟患病或疑似患病的客户仍占极少数。"杨彦表示，他所在的金融机构关注的焦点还是"在疫情后的事情"。也就是在防疫期间如何帮助有正常经营条件和需求的中小微企业客户撑过这一段特殊时期，以及如何在恢复经营后帮助中小微企业客户快速盘活业务，以保证金融机构维持长远的健康经营。

如何双赢

除了出于公益之心，中小金融机构"这么做也是出于风控的考虑"。疫情重创了中小微企业与其背后所代表的大量就业人群，从而也必然推高以长尾客群为主要服务对象的中小金融机构风险。因此，短期内中小金融机构要控制贷款不良率，必须更加用心经营好存量业务，即对现有客户"不抽贷、不断带、不压贷"，以确保他们"活下去"。

中小微企业本身从社会金融体系中获得的金融支持较少，对风险的抵御能力又较弱，同时，大量中小微企业集中于与民生息息相关的第三产业。

"本来衣食住行相关的民生行业与经济周期的波动关系不大，但疫情这类特殊的黑天鹅事件恰恰相反，民生行业受到的冲击显现得尤为迅速，其中又以中小微企业受到的冲击最为显著，因此引发众多的关注与忧虑。"严强表示。

"但民生行业是刚需，即使遭受毁灭性的打击，行业也不会消失，中小微金融的需求是强劲且可持续的。"他认为，"经历这一轮的疫灾，金融服务可能分化"，KYC（knowyourcustomer）做得好，线上风控能力强的中小金融机构将脱颖而出，而对客户了解不充分的机构将面临资产质量的困局。

严强表示，现在中小金融机构对于存量客户的关注和服务比起过去大幅增加，不仅"服务的面广了，服务的量也多了"。

"这是一个培养客户感情、提高客户黏性的好时候。"他表示，同时，对于中小金融机构来说，新客户或新的额度需求等带来的增量业务是一个拓展客户的机会，对于中小微企业来说，也是一个获得金融服务的机会。

"唇亡齿寒。"严强说，"在这个特殊时期，中小金融机构和中小微企业客户已经形成一个命运共同体。"